A类央企信托-601号泰州市级政信

信托固收 2023年07月12日 23:14 100 admin

江苏泰州：
江苏核心地级市泰州双AA+政信
670亿AA+市级政府平台融资
900亿AA+市级政府平台担保
均公开发债，评级高违约成本大

【A类央企信托-601号泰州市级政信】
规模: 5亿
期限: 24 个月，按年付息
收益:100-300万:6.5-6.6%/年

AA+政府平台融资:XT集团，泰州市国资委控股，当地资产规模第二大政府融资主体；2022年9月总资产672亿，负债率62%，主体评级AA+，实力强还款能力强。

AA+政府平台担保:华信YY，泰州市人民政府绝对控股，泰州市发展大健康产业的实施主体，2022年9月总资产900亿，负债率 66%，主体评级AA+，规模大担保能力强。

泰州，江苏省苏中地级市，南部濒临长江，东临南通，西接扬州，是长三角中心城市之一，是上海都市圈、南京都市圈、苏锡常都市圈重要节点城市。2022年，全年实现地区生产总值6401.8亿，一般公共预算收入412.6亿，居苏中首位。

A类央企信托-601号泰州市级政信

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【商业银行柜面业务风险防范和流程优化】
　　目前银行柜面存在办理手续繁琐，业务应用系统功能不够完善、便捷，操作风险损失案件频繁发生等问题，不仅降低了业务办理和操作的效率，也给银行带来了巨大的损失。为此，商业银行审计人员采取了一系列扎实有效的措施，通过对银行柜面现有的系统、产品、设计和执行的健全性和有效性进行审查、测试、分析和评价，提出了有针对性的改进建议，使得营业机构柜面的抗风险能力、服务质量、业务水平不断提高，内部审计在商业银行柜面业务的防范和效益提升上发挥了重要的作用。　　商业银行柜面存在的问题　　01、业务流程设计不合理，缺乏统筹管理　　在进行审计符合性测试时发现，因业务流程设计不合理的原因，造成柜员逆程序操作、绕开规定程序操作的现象时有发生。主要表现为：一是柜面业务处理流程多、环节多、手续多、授权多等现象，增加柜面负担，效率低下，风险并没有得到实质把控。二是柜员操作流程的环节缺乏整体的协调性，柜员在不同的空间范围进行转移、等待，造成柜面操作行为过程的时间浪费。柜员对一笔业务处理包含接待客户、信息输入、验印、请主管授权、联网核查等多个动作环节。三是系统本身设计统筹考虑不足，如一笔简单的柜面存取现金业务，重复打印回单和凭证，从累积的工作量计算存在明显效率低下问题。　　02、计算机控制程度不高，操作系统存在缺陷　　计算机对业务操作过程的风险控制不足，整体协防功能尚不突出。为控制柜面操作风险，目前银行内部管理部门十分重视计算机系统操作结果的检查、核对，而对于过程操作的实质性风险控制不足；部门业务经事中监督、事后监督人员、检查辅导人员层层检查，但还是出现大量的风险案件。　　一是对运营操作过程部分重要业务未纳入计算机控制。主要表现：对柜面业务印章、密押器、密押卡等结算机具没有纳入计算机系统进行使用过程控制管理；对于尾箱现金卷别的操作，部分银行未实现计算机账务处理。目前，涉及柜面业务的手工登记簿种类多、数量大，如挂失登记簿、废卡登记簿等，未能实现完全电子化，加大了业务办理的复杂性，也降低了办理的效率。　　二是业务应用系统功能不够完善和便捷，柜员在业务办理过程中需要多次切换页面，造成业务办理流程不畅通。目前，商业银行柜面业务操作不仅要运用综合应用系统，同时还需要联机操作联网核查等系统。在临柜业务操作中，由于业务操作流程繁琐，即使在同一笔业务下，柜员都要切换不同的界面。这样不仅降低了柜台业务办理的效率，也容易造成业务办理过程中某个流程的遗漏。　　三是对于违规操作的预警信息提示不足。如账户信息管理在系统设计阶段没有建立强制的账户信息采集功能，柜面操作的随意性较大，组织机构代码证、营业执照、法定代表人身份证等信息录入可能不准确，事后的查证要从原始的开户资料中去查找，无谓地增加事后查证、补录工作量；无法识别违规进行大额的抹账交易，柜员办理大额现金转存业务而经办柜员尾箱不足时，先通过指定内部账户进行现金虚存，待业务处理完成后，在对该内部账户虚存交易进行抹账处理，该行为被现有的计算机系统默认为合理操作，多种万能交易的存在，为柜面变通操作提供了可能。　　03、操作人员业务水平较低，法律意识薄弱　　为追求效益，不少柜员未通过系统的培训草率上岗，导致员工在业务操作执行、传递和流程管理中，专业技术不过关。例如柜员在处理电子汇划来账落地业务时，因对收款信息审核不严，未发现收款人账号缺位，客户事后以“收款信息有误”为由要求银行退还已入账款项，很容易导致银行和收、付款双方出现资金纠纷。　　另一方面，在外部印证信息来源严重不足，反欺诈手段落后，现行社会征信体系欠发达的情况下，柜员在办理业务的过程中与客户以及与银行内部不良分子相互勾结，逃避银行控制制度，给银行带来潜在的风险，欺诈是目前银行柜台业务中最突出的风险表现。　　审计在柜面业务风险防范和提高效益中的作用　　在风险导向型模式下，内部审计全面参与风险管理，发现并评价重要的风险因素，协助商业银行改善风险控制程序，通过风险管理和控制措施，对各种风险要素进行识别、分析、协调、管理，并提出控制风险的有效建议。同时审计还发挥着咨询、顾问、协调增值作用。　　1、充分了解柜面环节，推进柜面业务操作流程高效运作　　内部审计人员在充分了解柜面环节下，推出柜面业务操作的整改措施。审计员可以根据商业银行业务流程的具体操作，对柜面操作的主体、操作工具、操作流程、操作依据等进行空间整合，从管理学、组织行为学角度分析、提出解决柜面业务提高效益、防范风险的措施。柜面操作审计是围绕上述各监管部门针对柜面业务操作风险管理的要求，对柜面操作主体（柜员）、操作客体（业务凭证）、操作工具（计算机）、操作流程、操作环境进行分析检查，发挥管理审计职能，对业务流程设计不合理原因进行深入分析，并对被审计单位提出有价值的审计咨询建议，以改善其柜面经营管理水平。　　2、提高计算机控制水平，增强操作系统智能化　　一是在审计风险管理系统中增加异常业务的预警功能，阻止业务违规操作。通过数据分析系统实现实时风险监控，比如，识别营业网点现金收取业务过量和现金库存过大等异常业务。　　二是对新的技术工具的出现应予以制度支持。随着银行柜面电脑验印技术、电子密码系统等先进技术工具的出现，为银行改善柜面业务风险控制现状提供了全新的手段，相应的《支付结算办法》《票据法》等制度应及时进行修订，以对我国银行业柜面业务技术防范提供法律、制度保障。协调相关业务部门，加大科技投入，使用先进技术便捷柜员操作，例如在身份证识别系统，利用新系统将界面统一，不用来回切换界面进行联网核查。　　3、加强内部环境控制，建立良好的合规文化　　要坚持以人为本，建设科学高效的柜面文化，降低柜面道德风险。一是要积极培育健康向上的柜员职业操守。教育引导广大柜员，逐步树立正确的价值观、道德观。二是加强科学有效的柜面内控环境和内控文化建设。柜面不同岗位之间要保持必要的相互监督和制约。明确客户经理、会计主管、网点主管、中台、前台柜员等不同岗位的工作职责，严禁权责不清、相互混岗，避免违规操作。三是确保员工行为排查工作有效，加强员工道德风险审计的检查力度，对违规、违纪人员进行严厉的处罚。　　柜面业务风险防范和流程优化产生的经济效益　　形成差异化服务，提高银行客户的体验感　　营业网点是商业银行经营管理的基层单位，提高网点柜面业务办理效率，是提升网点综合服务和营销能力的根基。随着我国金融业竞争日趋激烈，在目前商业银行经营范围和业务的同质化环境下，充分发挥审计的作用，通过流程的简化和便捷的操作将形成有别于其他银行的差异化服务，将大大提升客户的体验感，给银行带来更多的客户，能够在其他金融机构竞争中突出重围。　　减轻员工的负担，倡导良好的服务氛围　　目前商业银行柜员离职率普遍偏高，柜员迫于柜面任务繁重，工作时间较长、客户投诉和纠纷较多等问题，选择离开自己的工作岗位。柜面业务智能化程度越高，柜员操作更加的便捷、快速。这样不仅可以更快地办理业务，也可以减少操作失误。柜员在这样的环境下能轻松工作，更好地服务客户，形成良好的服务氛围。良好的服务氛围会影响员工的工作态度,加强员工的服务导向意识,有效地促进员工积极为顾客提供优质的服务。　　防止案件的发生，树立良好的声誉　　商业银行一旦被发现其金融产品或服务存在严重缺陷、内控不力将导致违规案件层出不穷等，即便花费大量的时间和精力用于事后的危机管理，也难于弥补对银行声誉造成的实质性损害。通过计算机辅助审计、定期的内部审计和现场检查，进一步识别柜员的违规行为，防范操作风险的发生，有利于减少重大案件的发生。并且通过对柜面服务不合规行为的处罚以及对柜面流程的改良，客户将更加信任银行，会对银行未来的绩效产生长远的积极影响，创造巨大的效益。　　【作者：浙江鄞州农商银行侯文瑾】

大小非解禁时间2017 全流通股好不好？
　　9月的第二个星期，A股总计有22只股票迎来解禁股上市。其中，有不少是大小非解禁。本周的大小非解禁时间是怎样的？大小非是什么意思？　　大小非是什么意思　　我们先了解一下什么是大小非。大小非就是股改后可以流通的股票。大非就是大部分可以流通，小非就是小部分流通。　　大小非解禁时间　　大小非解禁，一般来说会出现减持。减持可能会对股价形成打压，导致股价走低。但在实际中也会出现这样一种情况：大小非解禁当日股价上涨。　　大小非解禁时间　　9月是今年以来大小非解禁的高峰，具体到本周，压力是最大的。据统计，A股一共有34家上市公司出现大小非解禁，其中深市有22家，沪市有12家。　　经过本轮解禁之后，一共有6家上市公司变成了全流通的公司。具体到个股，分别是：好利来、万邦达、中化国际、天华院、信威集团、亚邦股份。　　全流通股好不好　　全流通股，也就是说这只股票是百分百流通股，可以在市场上自由交易。那么，问题来了：全流通股好不好？　　举个例子：水池仅有半池水，大小非解禁后，池子里的水满了，投资者选择的机会就多了很多。与此同时，大股东的减持等行为会比较透明，股票运行比较自由、灵活。　　最后要提醒一下，大小非解禁比例大的、股价在高位的个股，投资者需要避开。毕竟，这两条件的叠加，股东减持的动力比较大，对股价造成的影响不用小编说，大家也是懂滴。

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