西安XX国际车城债权资产1-5 号政府债定融

信托固收 2023年03月23日 05:48 133 admin

【西安XX国际车城债权资产1-5 号】
稀缺省会城市国家级新区政府平台首次融资, AA+政府平台担保,总资产过1000亿，足额应收账款质押，用款项目明确。
1、产品要素
【产品名称】西安XX国际车城债权资产1-5 号
【产品类型】债权资产项目
【发行方】西安XX国际车城发展有限公司
【担保方】西安XX控股有限公司
【预期年化收益率】7.5%
【期限】12个月
【收益支付方式】按自然季度支付收益（3 月 15 日、6 月 15 日、9 月 15 日、12 月 15 日）
【资金用途】用于XX自贸产业园一期建设

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【首套房贷款利率为什么要上浮？】
　　首套房贷款利率为什么要上浮？对于这个问题，我们可以做个换位思考，假如你是银行的行长，现在来银行申请房贷的人很多，而且有些人可以接受上浮更高的利率，你可以赚更多的钱，那你会不会把利率上浮起来？　　大家要明白一个道理，银行是一个商业机构，商业机构的核心目的就是为了盈利，所以银行的日常经营行为都是围绕利润来展开的，怎么做可以获得更高的利润，他们就怎么做，上浮房贷利率也是一样的道理。　　目前我国央行已经放开了对银行贷款利率的限制，各大银行可以根据实际市场的情况来自主定价，既可以上浮更高的贷款利率，也可以下浮较高的贷款利率，因此银行在实际执行的过程当中，不同的人，不同的城市，不同的时间点，房贷利率都是有较大的差别的。　　当然具体来说，银行之所以会对首套房上浮更高的利率，我觉得主要有几个原因。　　第一、资金成本的上升。　　以前银行可以躺着赚钱，因为当时银行竞争没有那么激烈，各大银行吸收存款比较容易，所以首套房的利率其实并没有那么高，很多都是按照基准利率来执行。　　但是最近几年随着银行之间的竞争不断加剧，再加上社会上其他理财产品的竞争，目前银行吸收存款的难度是非常大的。比如最近两年各大银行就经常面临存款紧张的局面，为了能够吸收到更多的存款，银行最常见的竞争手段就是上浮更高的存款利率，所以我们看到目前有些银行在实际吸收存款的时候都会上浮更高的利率，大部分银行都会在基准利率的基础上上浮30%~50%之间，甚至有些小银行能够在基准利率的基础上上浮100%。　　大家都知道银行用于发放房贷的资金主要来源于银行所吸收的存款，如果存款的利率上升了，那资金的成本就会上升，对应的银行的贷款利率肯定会上升的，毕竟银行赚取的就是一个利差，目前大部分银行的利差大概是在2％~3%之间，这意味着如果银行的平均存款利率达到3.58%，那对应的平均贷款利率必须达到5.58%以上才不会压缩银行的利润。而目前5年期以上的贷款基准利率是4.9%，想要达到5.58%的利率，那银行就必须上浮10％以上。　　所以银行首套房利率上浮最直接的原因就是资金成本的上升，如果银行资金成本下降，那房贷利率其实也会跟着下降了。比如丹麦最近一段时间就实行了负利利率房贷，借1万块钱连本带息到期只需要还9950多块钱就可以。而丹麦的房贷利率之所以是负数的，根本的原因是因为丹麦银行机构吸收存款的成本比较低，居民均存款是零利率甚至是负利率。　　第二、楼市需求相对比较旺盛。　　虽然目前我国的楼市已经来到了一个关键的节点，未来购房的人群肯定会减少，甚至有些人认为目前我国的楼市是有价无市，但如果大家认真的去做过市场调研就会发现，实际上目前买房的人真的不少，这说明目前的楼市还是有较为旺盛的需求的。　　正因为有这种需求的支撑，所以目前去银行申请房贷的人还是相对比较多的。当申请房贷的人比较多的时候，银行肯定是会择优放款，择高放款。在这种情况下，即便银行上浮更高的利率，仍然有很多人会愿意接受，所以能赚更多的利润，为什么银行不上浮利率呢？　　虽然对于楼市需求比较旺盛这种说法，很多人都会出来反对，但不可否认的是目前楼市确实存在较多的需求，这种需求既有刚需客也有投资客。这一点可以从2018年各大房企业绩的飙升看出来，虽然有一些开发商一直在喊着活下去，但是2018年销量却飙升百分之三四十。　　正因为购房需求一直存在，一旦房贷利率下降，大家购房的成本下降了，那购房人群就会增加，反过来又会刺激银行上浮房贷利率，所以我们看到银行房贷利率基本上都是反反复复的波动的。　　第三、房产调控政策的要求。　　过去几年我国很多城市的房价都出现了较快的上涨，甚至有些城市一年的涨幅就可以达到20%以上，过快的房价上涨不仅会影响到居民的住房需求，更关键的是房价的上涨对社会经济的发展产生了较大的挤出效应，比如最近10年我国社会消费品零售总额每年的增长率一直在下降，这就是一个很直观的表现。如果房价继续上涨，不仅会对我国经济产生更大的影响，影响内需的发展，更关键的是会形成一定的泡沫，存在较大的系统性风险。　　所以最近两年我国从上到下一直都在严控房价的发展，房子是用来住的，而不是用来炒的已经成为了房产调控的重要基调。而且最近两年我国调控房价也从常见的行政手段上升到了金融调控手段，通过控制银行信贷投放以及房贷利率来达到调控的目的。　　当然这种调控并不是说直接限制银行利率必须上浮多少，而是通过限制银行房贷的比例来造成银行用于发放房贷资金的紧张，从而迫使银行上浮更高的利率。比如监管部门就要求有些银行用于发放住房贷款的比例不能超过当年新增贷款总额的40%，在这种调控政策之下，银行可用于发放房贷的资金是相对比较少的，所以银行就只能上浮更高的利率。

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